Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки: что нужно знать заемщику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так как банки заинтересованы в том, чтобы заемщики возвращали долг по ипотеке, то большинство из них охотно идут на реструктуризацию долгосрочных займов. Изменение условий договора и графика платежей позволяет снизить финансовую нагрузку, уменьшить ежемесячный взнос, предоставить небольшую отсрочку платежа в случае потери работы.
Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях
Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.
В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.
Необходимо будет соблюдение следующих условий:
- Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
- Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
- Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
- В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.
Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.
На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.
Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Кому доступна реструктуризация ипотеки в этом году?
Реструктуризация – изменение условий договора кредита:
- продлевается срок займа и уменьшается ежемесячный взнос;
- предоставляется отсрочка обязательных платежей на срок от трех месяцев до полугода;
- изменение валюты кредита;
- оформляются кредитные каникулы – на термин до года.
При оформлении кредитных каникул проценты по займу продолжают начисляться, их потом все равно придется заплатить. Поэтому выгодней при оформлении каникул продолжать выплачивать проценты по займу, чтобы снизить финансовую нагрузку в последующих платежах.
Для того чтобы банк одобрил реструктуризацию, нужны весомые аргументы и доказательства неплатежеспособности, к ним относятся:
- увольнение при сокращении, закрытии предприятия;
- длительная нетрудоспособность вследствие болезни, травмы;
- мобилизация, служба в армии;
- снижение заработной платы;
- декретный отпуск, уход за ребенком.
Также во внимание принимаются сложные семейные обстоятельства – появление иждивенцев, требующих ухода, другие обстоятельства, требующие расходов и не зависящие от заемщика.
Каждый случай рассматривается индивидуально, главное – предоставить документальное подтверждение объективного снижения доходов, ухудшения финансовой ситуации.
Особенности процедуры реструктуризации
Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:
-
Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.
-
Болезнь заемщика или членов его семьи.
-
Снижение уровня доходов.
-
Развод.
-
Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Что такое реструктуризация кредита в банке
Стандарты открывают возможность для банков и их клиентов договариваться о погашении долга в индивидуальном порядке.
Что такое реструктуризация кредита в банке? Прежде всего, это изменение условий по кредитному договору. Например, по соглашению сторон могут быть увеличены общие сроки заимствования с одновременным снижением размера обязательных платежей.
Банк может списать часть неустоек и штрафных санкций, изменить проценты, предоставить кредитные каникулы на тот или иной срок или даже «простить» часть долга.
В стандартах прямо говорится о том, что стороны могу договориться о любых условиях, не противоречащих действующему законодательству. И это в ряде случаев откроет двери для нестандартных, полностью индивидуальных решений в той или иной ситуации заемщика.
Банкиры не любят об этом говорить, но все эксперты, с которыми мы обсуждали этот вопрос, заявили о том, что их кредитные организации заинтересованы в урегулировании «плохих» долгов не меньше, чем их неудачливые заемщики.
На условиях анонимности многие из них признаются, что абсолютное большинство клиентов любой ценой выполняют взятые на себя обязательства. Но определенный процент потерь на невозврате займов заранее считается допустимым.
При этом Центральный Банк обычно ставит кредитные организации в такие условия, что списать долг оказывается не так просто. Плохие долги отражаются на качестве баланса, требуют дополнительных резервов, снижают показатели прибыли или увеличивают убытки.
В такой ситуации финансовые институты и сами заинтересованы выделить действительно неперспективные к взысканию долги и в конце концов, списать их тем или иным образом. Конечно, на это они могут пойти не для всех должников, а для тех, у кого в жизни что-то случилось, и платить они действительно не могут.
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Время на принятие решения о реструктуризации
Окончательное решение о реструктуризации с участием госпомощи принимается агентством ипотечного жилищного кредитования на основании документов, направленных кредитором. В соответствии с правилами банк обязан отправить агентству заявление на реструктуризацию не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом.
В течение 20 рабочих дней агентство ипотечного жилищного кредитования проверяет документы, а также соответствие заемщика установленным законом критериям и принимает решение выплатить или отказать в возмещении убытков банку. Если агентство ипотечного жилищного кредитования потребует для проверки все документы по кредитной сделке, срок принятия решения может быть увеличен еще на 15 рабочих дней. О своем решении агентство ипотечного жилищного кредитования уведомляет кредитора в течение 5 рабочих дней с даты принятия документов и затем в течение следующих 5 рабочих дней с даты отправки уведомления перечисляет сумму возмещения на счет кредитора.
Таким образом, перед тем как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, заемщику придется ждать решение минимум полтора месяца.
Реструктуризация в банке
Не все должники соответствуют критериям, позволяющим рассчитывать на госпомощь. Кроме этого, бюджетные средства имеют свойство быстро заканчиваться. Так, к примеру, на 1 июня 2021 года денег на возмещение в агентстве ипотечного жилищного кредитования уже не было.
Однако не все ипотечные заемщики успели решить свои проблемы, а у некоторых они возникли только сейчас. Поэтому, чтобы избежать появления просрочки и последующего ухудшения кредитной истории, рекомендуется воспользоваться стандартными банковскими программами реструктуризации.
Снизить кредитную нагрузку банк может следующими способами:
- увеличить срок действия кредитного договора;
- предоставить временную отсрочку платежа по телу кредита;
- снизить процентную ставку.
Финучреждение может применить один из вышеперечисленных способов или сразу два. Главное – чтобы был положительный эффект.
Стоит отметить, что в каждом регионе разработана своя федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки. С ее помощью также можно снизить кредитную нагрузку на бюджет семьи и избежать просрочки. Однако объемы финансирования программы зависят от уровня наполнения бюджета региона, что серьезно снижает шансы ею воспользоваться. Но все равно пробовать надо. Узнать, как воспользоваться федеральной программой, можно в департаменте, отвечающим за жилье в местном муниципалитете.
Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке?
Ипотека представляет собой долгосрочное кредитование (до 30 лет), обеспечиваемое приобретаемой недвижимостью.
За это время у заёмщика могут произойти как хорошие, так и печальные события: рождение и смерть в семье, болезнь, смена работы или места жительства. Всё это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии семьи, что влечёт за собой невозможность внесения ежемесячных выплат.
Однако даже при таких сложных обстоятельствах нужно попытаться сохранить приобретённую в ипотеку недвижимость. В этом может помочь реструктуризация, т. е. пересмотр графика внесения платежей.
Реструктуризация ипотечного займа в Сбербанке 2023 году – это поддержка, оказываемая банком заёмщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, что в итоге позволяет ему избежать потери приобретённого жилья.
Реструктуризация — это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор, касающийся сроков, ставки; создание более лояльных условий погашения ипотеки для заёмщиков, которые в силу сложных жизненных обстоятельств не могут, как раньше, выполнять взятые на себя финансовые обязательства.
Сбербанк почти никогда не отказывает в перезаключении договора с реструктуризацией долга своему клиенту, ведь это намного выгоднее, чем наличие непогашенного долга.
В данном вопросе Сбербанк будет руководствоваться тем, что рассмотрение дела в суде не гарантирует полного возврата средств банку, судебные издержки будут более затратными, чем заключение договора с заёмщиком на новых условиях.
Пойдем! – сравнительно небольшой розничный банк. Основан в 1993 году в Новосибирске, изначально назывался Галс-Банк. Позднее был переименован в Инвестиционный Городской Банк. С 2006 года специализируется на обслуживании частных клиентов. К 2010 году банк вошел в состав финансовой группы «Лайф» и получил современное название. В конце 2016 года банк выкупил Совкомбанк, но уже в следующем году он был продан его менеджерам.
Сейчас большая часть акций банка принадлежит Валерию Кузовлеву (более 33%), члену совета директоров Владимиру Войеку (более 17%) и председателю совета директоров Михаилу Березову (более 19%). Головной офис банка Пойдем! расположен в Москве. В региональную сеть входит более 200 отделений в крупных городах страны.
Банк действует на основании лицензии ЦБ РФ №2534 от 18 августа 2016 года. Банк специализируется на кредитовании физических лиц. В нем доступны разнообразные предложения для любых клиентов – потребительские, ипотечные, микрокредиты и кредитные карты. Кроме кредитов, банк предлагает вклады, дебетовые карты, денежные переводы и страховые услуги.
Необходимые документы
Чтобы реструктуризировать ипотеку в Сбербанке, нужно подготовить следующие документы:
- заявление, заполненное по установленной форме;
- действующий паспорт гражданина РФ;
- заполненную анкету Сбербанка;
- документальное подтверждение возникших финансовых проблем (например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении либо справка 2-НДФЛ с указанием уменьшенной зарплаты);
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект недвижимости;
- выписку из домовой книги;
- первичный ипотечный договор;
- квитанции по внесенным платежам;
- иные документы по усмотрению банка.
Заявление на реструктуризацию долга может быть подано в Сбербанк онлайн. Для этого нужно заполнить анкету на официальном сайте и прикрепить сканы документов. О решении по обращению клиент будет уведомлен через личный кабинет мобильного банка и по смс.