Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?

На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.

Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.

Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

---

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Условия для рефинансирования ипотеки

Банки просто так не одобряют заявки по рефинансированию ипотеке. Заемщику нужно убедить кредитора в своей платежеспособности, принести справку с работы. Финансовая компания проверит кредитную нагрузку, наличие долгов не только по займам, но и налогам, услугам ЖКХ и алиментам. У каждого банка свои условия для одобрения заявки, но из общих требований выделим следующее.

• Отсутствие долгов и просрочек по кредитам.

• Положительный кредитный рейтинг.

• Наличие паспорта и гражданства РФ.

• Трудовой стаж — от года.

• Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.

Проценты рефинансирования ипотеки в 2023 году в Россельхозбанке

Цель	Сумма	Зарплатные и надежные клиенты банка	Работники бюджетных организаций	Иные физические лица
Приобретение квартиры (в том числе таунхауса с земельным участком) на первичном и вторичном рынках. Рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение квартиры (в том числе таунхауса с земельным участком).	3 000 000 руб. и более до 3 000 000 руб.	8,05% 8,15%	8,10% 8,20%	8,20% 8,30%
Приобретение жилого дома с земельным участком. Рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение жилого дома с земельным участком.	В соответствии с условиями предоставления кредитного продукта	9,45%	9,50%	9,00%

Рефинансирование ипотеки в 2021 году

Сегодня ипотечное рефинансирование Датабанка — это отличный способ диверсификации своего кредитного портфеля либо просто возможность реструктуризации кредитных обязательств в 2021 году.

Взять кредит в Датабанке с целью рефинансирования предыдущего долга позволит решить ряд проблем, в частности, Вы сможете:

• объединить несколько кредитов в один;
• произвести погашения кредита для приобретения нового в соответствии с актуальными потребностями;
• снизить процентную ставку по ипотеке;
• оформить рефинансирование ипотеки других банков в Датабанке;
• уменьшить размер ежемесячного взноса по кредиту при сохранении срока кредитования, или сократить срок кредитования в случае, если размер ежемесячного платежа не изменится.

Быстро выбрать наиболее комфортные для вас условия оформления кредита поможет калькулятор ипотеки Датабанка, который мгновенно рассчитает ежемесячный платеж с указанием сроков выплат и общей суммой переплат по кредиту. Оставить заявку на приобретение ипотечного кредита можно на сайте банка.

---

Ипотека в других банках России

В 2021 году АКБ «Ижкомбанк» предлагает 10 ипотечных программ сроком от 1 дня до 30,5 лет:

1. Программа «Новостройка». Квартиры в новостройке можно приобрести по демократичным процентным ставкам с первоначальным взносом от 10 % и сроком кредитования до 30 лет.
2. «Новостройка» по программе Ижкомбанка. Выгодные условия. Кредит предоставляется без первого взноса на срок до 15 лет.
3. Программа «Новостройка от 5,55 %». Специальный совместный проект Ижкомбанка и застройщиков. Первый взнос составляет 30 %. Срок возврата денежных средств — 10 лет. Процентная ставка — 5,55 % годовых.
4. Программа на покупку квартир на вторичном рынке. Выгодная ипотека на вторичное жилье. Первый взнос — от 10 %. Максимальный срок кредитования — 30 лет.
5. Программа на вторичное жилье по условиям Ижкомбанка. Доступная ипотека без первоначального взноса. Максимальный срок кредитования — 15 лет.
6. Программа на покупку комнаты. Приобретение комнаты является оптимальным вариантом для стартового вложения капитала. Первый взнос составляет +50 %. Срок займа — 15 лет. Выгодная процентная ставка.
7. Программа «Материнский капитал». С использованием сертификата на материнский капитал можно приобрести квартиру, дом, комнату, достроить незавершенный объект. Первый взнос — 0 %. Срок кредитования — 6 месяцев.
8. Программа «Семейная ипотека с господдержкой». Первоначальный взнос — 10-20 %. Срок кредитования составляет 30 лет. Самая низкая процентная ставка.
9. Программа «Перекредитовка». Рефинансирование ипотеки в Ижкомбанке осуществляется в рамках программы «Перекредитовка», которая дает возможность заемщику заменить дорогую ипотеку из стороннего банка на более выгодную. Первый взнос — 15 %. Срок кредитования — до 30 лет. Выбрав этот ипотечный продукт, вы сможете уменьшить переплату по кредиту, выбрать более комфортный срок и сумму ежемесячных выплат.

Реструктуризация ипотеки в Ижкомбанке не входит в число доступных услуг.

Как и другие банки России, Ижкомбанк предъявляет ряд требований к кредитополучателям, среди которых следующие позиции:

• возраст заемщика на момент получения ипотеки должен быть не моложе 21 года, на момент возврата кредитных средств — не старше 65 лет;
• гражданство Российской Федерации;
• стабильное финансовое положение на протяжении последних 6 месяцев;
• постоянная регистрация в любом регионе на территории РФ;
• постоянное место работы в регионе присутствия отделения Ижкомбанка.

Основное требование к объекту недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее ликвидность. Этот показатель важен, потому что жилье выступает залогом: в случае непогашения кредитор вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку основаны на следующих позициях:

• дом не должен быть аварийным или подлежащим сносу;
• фактическое состояние должно соответствовать техническому плану БТИ, в жилом помещении не должно быть незаконных перепланировок;
• должны быть проведены коммуникации: вода, газ, свет, отопление, канализация;
• жилье не должно иметь обременений в виде залога, ареста, прав третьих лиц и прочее;
• не должны быть зарегистрированы малолетние дети;
• ипотека не выдается на муниципальное и государственное жилье.

Основное внимание Ижкомбанк уделяет состоянию жилья. Сложности могут возникнуть, если объект находится в старых зданиях, коммунальных квартирах, домах барачного типа.

Если квартира расположена в здании, построенном до 1957 года, банк, скорее всего, откажет в предоставлении ссуды.

Если объект деревянный, то начало постройки не должно быть старше 1990 года. Этажность должна составлять не менее 4 этажей. Если дом построен после 1991 года, этажей может быть меньше. Дом не должен состоять на учете по капремонту или подлежать реконструкции.

Садовые домики, деревянные дома, строения и здания с деревянными перегородками очень редко становятся предметами ипотеки. Чтобы их одобрили, оценочная комиссия должна составить положительный акт о техническом состоянии объекта. Фундамент дома в любом случае должен быть выполнен из камня, бетона или кирпича.

Параллельно с заявкой на разрешение получения жилищного займа потенциальный кредитополучатель должен представить банку следующий пакет документов:

• паспорт или другой документ, подтверждающий личность;
• СНИЛС — страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• пенсионное удостоверение (если оно есть);
• справка, подтверждающая трудовую занятость и получение дохода за последние 6 месяцев — 2НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки — каждая страница с первой по последнюю должна быть заверена печатью, датой, подписью и расшифровкой работодателя с конечной записью «Работает по настоящее время»;
• документ, подтверждающий трудовую занятость по совместительству (если такая имеется);
• копия приказа о принятии на работу, заверенная работодателем;
• копия трудового договора (контракта), заверенная работодателем;
• свидетельства о браке/о разводе;
• свидетельства о рождении детей;
• анкета заемщика и созаемщика;
• военный билет для мужчин до 27 лет, при его отсутствии — документ, подтверждающий освобождение от призыва;
• согласие на обработку персональных данных участников сделки.

В этом разделе указан перечень дополнительных документов. Их предоставлять необязательно, но они могут положительно повлиять на решение банка о выдаче жилищного займа.

В список входят:

• дипломы об образовании;
• водительское удостоверение;
• документы, подтверждающие наличие собственности — активов, недвижимого и другого дорогостоящего имущества, счета в банках, ценные бумаги.

Если вы имеете договора по кредитным обязательствам или о том, что вы были поручителем, предоставьте их копии в банк, в том числе справки об отсутствии задолженности и остатке по кредиту.

Ипотека по двум документам в 2021 году представляет собой кредит, который выдается на приобретение жилого помещения. Его отличием от обычного ипотечного займа является упрощенная процедура оформления. Для получения кредита не требуется собирать большой пакет документов.

Особенно привлекает в этой программе то, что не нужно представлять справку об уровне заработной платы и документ, подтверждающий официальное трудоустройство. Это очень важно для тех, кто работает не по трудовому договору или имеет официальный заработок, но небольшой.

Ипотека по двум документам предполагает предоставление только паспорта гражданина России и второго документа, который удостоверяет личность. В качестве последней бумаги может выступать:

• Заграничный паспорт.
• Водительское удостоверение.
• СНИЛС.
• Медицинский полис.
• Военный билет.
• ИНН.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки – это ситуация, в которой заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает имеющийся. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.

Чтобы выбрать банк, нужно изучить условия рефинансирования. Для этого можно посетить филиалы или посмотреть информацию на официальных сайтах. Можно оформить рефинансирование в том же банке, где была взята ипотека, или в новом. Все зависит от условий рефинансирования. Если рефинансирование оформляется в другом банке, то новый банк становится полноправным кредитором.

Рефинансирование ипотеки в Ижкомбанке

Ежемесячный платёж	10 636 руб.
К возврату	1 276 806 руб.
Сумма ипотечного кредита	900 000 руб.
Сумма процентов	376 806 руб.
Процентная ставка	7,4 %
Дата последнего платежа	18 июня 2031 г.

Ипотека в Ижкомбанке в 2021 году: условия, документы

На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

Рассмотрим на примере:

• остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
• срок до погашения — 3 года;
• ставка — 11%;
• размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
  При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

Пример:

• остаток долга — 1 миллион рублей;
• срок до погашения — 5 лет;
• первоначальная ставка — 10%;
• размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
  При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Похожие записи:

• Ответ недели: выбираем тип контрагента для последующей детализации КОСГУ
• МОЖНО ЛИ ВЕРНУТЬ ПОДЪЕМНЫЕ ПРИ ДОСРОЧНОМ УВОЛЬНЕНИИ РАБОТНИКА
• Какой вред для здоровья человека наносят вышки сотовой связи?