Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ранее в понедельник госкорпорация сообщила, что выплатила кредит Банку России в полном объеме и теперь начинается профицитное пополнение фонда обязательного страхования вкладов. Глава АСВ Андрей Мельников говорил в сентябре, что по итогам следующего года фонд может вырасти до 180-190 миллиардов рублей.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается.
В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Порядок получения выплат
Средства для выплат, АСВ получает от кредитных организаций. Каждая из них ежеквартально вносит страховой депозит в размере 0,1% от общей суммы размещенных в ней вкладов.
После появления уведомления на сайте ЦБ о лишении лицензии на следующий день можно ожидать уже уведомления от Агентства по страхованию вкладов. После этого будет проведен конкурс и определены банки-агенты, которые займутся выплатами. Дату, с которой можно получить компенсацию также разместят на сайте АСВ.
Клиенту, чей депозит находился в проблемном банке необходимо будет подготовить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность в банк-агент, выбранный АСВ. Выплата денег осуществляется наличными или, по желанию, на счет в любом кредитном учреждении.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Стоит ли ждать конфискации вкладов
Введение военного положения на территории какого-либо региона или группы регионов повышает готовность к всесторонней мобилизации. Это касается не только человеческих ресурсов, но и предприятий, и имущества. Тем не менее экономисты считают перспективу конфискации вкладов чрезвычайно маловероятной. Во-первых, она предполагает последующую компенсацию денежных средств. Во-вторых, изъятие вкладов — крайняя и очень непопулярная мера, которая может спровоцировать панику на рынке и социальную напряженность.
Заморозка вкладов не будет иметь значительного мобилизационного эффекта, но вызовет отрицательный общественный резонанс, отмечает главный аналитик компании. Роль вкладов заключается в создании ресурсной базы для кредитования. Их заморозка вызовет панические настроения и попытки изъять доступные суммы, что парализует банковский сектор и кредитование.
Если же потребность в финансировании текущих государственных расходов будет высокой, для пополнения бюджета власти в первую очередь прибегнут к иным способам: увеличению налоговой нагрузки на бизнес, выпуску государственных облигаций и другим механизмам, добавляет Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.
Таким образом, изъятие вкладов — это лишь один из механизмов для финансирования неотложных государственных нужд. Учитывая наличие альтернатив, вероятность прямой конфискации сбережений граждан невелика.
Что касается возможного изменения условий банковского регулирования, в контексте вопроса сбережений граждан это может означать ограничения на снятие денег, размещенных на банковских вкладах. Впрочем, такие ограничения могут установить и без военного положения — достаточно вспомнить введенный Центробанком в марте временный порядок операций с наличной валютой.
Как отметил Гарегин Тосунян, президент Ассоциации банков России, академик РАН, в современной России никогда не велась банковская деятельность в условиях военного положения. По его словам, хотя в законе прописаны процедуры, на самом деле ситуация трудно прогнозируемая. С февраля банковская система показала свою устойчивость, но утверждать, что так будет и дальше в условиях военного положения, нельзя.
АСВ требует вернуть деньги по вкладам
Специальный фонд государственного страхования вкладов (АСВ) сформировали в 2004 г. Цель создания этого страхового агентства — компенсация вложений населения при наступлении страховых обстоятельств, указанных в депозитном договоре.
АСВ занимается не только выплатой страховок, но и следующими типами деятельности:
- контроль деятельности фонда, в который поступают страховые взносы из всех финансовых организаций;
- ведение реестра банковских организаций, являющихся участниками государственной программы страхования;
- управление деньгами страхового фонда.
Дополнительно АСВ ведет главный реестр негосударственного ПФ, а также контролирует своевременность перечисления специальных гарантийных выплат.
Как платить налог с процентов по вкладам и облигациям
- Акционные вклады. Предложения по акции с повышенными ставками. Обычно они доступны к открытию в праздничные дни, к началу нового сезона, и др. Ставка здесь повышена, по сравнению с обычными депозитами;
- Стандартные вклады. Базовые предложения Сбербанка – “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй”;
- Вклады с повышенными ставками. Премиальная линейка депозитов с высокой доходностью для VIP – клиентов;
- Особые вклады. Социальная линейка, доступная к открытию пенсионерам, детям – сиротам, инвалидам, и др.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
(Москва)
(Санкт-Петербург)
(Регионы)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Система страхования вкладов подчиняется Федеральному закону № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель этой системы – защита средств граждан, размещаемых на счетах российских банков.
Вообще защита денежных средств граждан является приоритетной задачей любого государства. Система страхования действует в США, Японии, Украине и некоторых других странах — членах Европейского сообщества.
Система защиты депозитов работает по следующему принципу. Если финансовое учреждение прекращает свое существование или становится банкротом, то у него отбирается лицензия, а денежные средства со счетов выплачиваются вкладчикам. Данная процедура не требует предварительного соглашения, поскольку осуществляется в силу закона.
Какие банковские вклады подлежат страхованию со стороны государства
Если банк участвует в ССВ, то застрахованы будут деньги физических лиц любого гражданства, имеющиеся в депозитах и на счетах в банковском учреждении, сюда относятся:
- депозиты и срочные вложения до востребования, в т. ч. и валютные;
- текущие счета, которые используются для операций по банковским картам, для получения таких зачислений, как зарплата, пенсия и т. д.;
- деньги на счетах предпринимателей (страховые случаи, произошедшие после 01.01.2014);
- деньги на номинальных счетах опекунов и попечителей, получателями по которым являются их подопечные;
- денежные средства на счетах эскроу для операций по сделкам купли-продажи недвижимого имущества на время их государственной регистрации (для страховых случаев, происходящих после 01.04.2015).
Какие банковские вклады не подлежат страхованию со стороны государства
Помните, что не все средства, которые вы положили на счет в банке, должны быть застрахованы государством и будут возмещены вам АСВ, если учреждение лишится лицензии и закроется. Не подпадают под работу системы страхования вкладов:
- депозиты, подтвержденные сберегательной книжкой или сертификатом на предъявителя;
- денежные средства на счетах ИП без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональными занятиями (для страховых случаев, произошедших до 01.01.2014);
- средства на счетах нотариусов и адвокатов в случаях, когда счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- инвестиции в отделениях российских банков, находящихся за рубежом;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- деньги, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- денежные средства, переведенные в так называемые электронные кошельки (электронные денежные средства).
Что выгоднее — металлический счет или вклад
Металлический счет отличается от вклада, хотя оба инструмента и предполагают вложение временно свободных средств.
Отличия от вклада такие:
- доходность. По вкладу это зафиксированный в договоре процент, который гарантируется банком. По металлическому счету доходность определяется только разницей в котировках покупки металла и его продажи. То есть, если к моменту вывода средств с ОМС мировые цены на золото или палладий упадут, клиент может получить убыток;
- риски. Банковский вклад вместе с процентами застрахован на сумму до 1,4 миллионов рублей. По ОМС клиент не получает никаких гарантий на случай банкротства банка. Впрочем, если говорить о крупных банках, вероятность их банкротства в обозримом будущем стремится к нулю;
- гибкость. Самые доходные вклады не предполагают возможности пополнения или частичного снятия, а при досрочном расторжении вкладчик не получает процентов. ОМС в данном случае более гибкий — металл можно докупить в любой момент (но есть минимальный порог покупки) или продать, получив сумму согласно актуальному курсу;
- зависимость от курсов валют. Металлы на ОМС банки продают и покупают в рублях, но по факту котировки привязаны к ценам на мировом рынке в долларах. То есть, металл на ОМС может дорожать только за счет роста курса доллара — даже если на мировом рынке его цена остается стабильной.
В целом же вложения на ОМС — это вариант скорее для долгосрочных сбережений, тогда как банковский вклад позволяет разместить свободные средства на короткий срок с гарантированной доходностью. Соответственно, выгода каждого варианта зависит от сценария конкретного инвестора.
Чтобы понять, в каком банке лучше открыть ОМС, стоит посчитать спрэд между покупкой и продажей металла в разных кредитных организациях. Где он ниже — там ОМС будет выгоднее.
Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства
Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:
- должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
- банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
- прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
- снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
- запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.
Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.
Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:
- если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
- если просрочка возникла по текущим платежам;
- если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.
По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.
Государственное страхование вкладов
Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:
- Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
- Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
- Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
- С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
- Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2020 года).
Не подлежат возмещению государством:
- Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
- Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
- Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
- Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
- Вклады на предъявителя;
- Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
- Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
- Обезличенные металлические счета (ОМС).
История страхования вкладов
Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.
Единого подхода к страхованию вкладов сегодня в мире нет. Каждое государство самостоятельно разрабатывает свою систему страхования вкладов. Поэтому вкладчику, решившему разместить свои средства на банковском депозите, следует вначале выяснить нормы защиты своих депозитов.