Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.

Как получить деньги в течение срока действия договорам

Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.

Как выбрать программу ИСЖ

На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому‑либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами:

Срок действия договора и оплата взносов

Определитесь с суммой взноса, а также сроком, на который вы его готовы вложить. У полисов ИСЖ есть минимальная сумма взносов, обычно 100 000 рублей, а также стандартные сроки действия договора от 3 лет и более.

Условия договора и правила страхования

Здесь пригодится небольшой лайфхак: правила страхования начинайте читать с разделов, где перечислены исключения из страхового покрытия — так вы быстро обнаружите все подводные камни программы страхования.

Инвестирование

Изучите инвестиционные стратегии, которые предлагает страховая компания — посмотрите историческую доходность активов, коэффициент участия, изучите прогнозы. Разумеется, эти меры не гарантируют высокую доходность в будущем, но помогут подойти к подписанию договора более осознанно.

Дополнительная выгода

В некоторых программах ИСЖ предусмотрены дополнительные полезные возможности для клиентов: фиксация дохода, смена базового актива, получение периодической выплаты инвестдохода и т. п. Иногда они доступны только при определённых условиях (например, повышенная сумма взноса). Однако стоит изучить их повнимательнее, поскольку такие полезные мелочи могут принести инвестору реальную выгоду.

1. ИСЖ — не аналог вклада.
2. Цель ИСЖ — не накопление, а инвестиция.
3. Страховое покрытие — минимальное.
4. Доходность зависит от поведения финансового актива.
5. Не торопитесь с выбором стратегии. Калькулятор, MS Excel и интернет — ваши лучшие помощники.
6. Расторгать преждевременно договор ИСЖ невыгодно — есть риск потерять часть уплаченного взноса.
7. Налоговый вычет можно получить только при условии заключения договора на 5 лет и более.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.

Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

!На что обратить внимание при заключении договора, как вернуть оплаченные за страховку деньги и как получить страховое возмещение.

Банк является наиболее распространенной кредитной организацией, обладающей исключительными правами на осуществление основных банковских операций, указанных в Федеральном законе от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исторически сложилось так, что граждане доверяют банку на сохранение свои денежные средства, размещая их на вкладах и счетах, выбирая при этом более высокую процентную ставку, по которой банк будет производить дополнительные начисления в соответствии с условиями размещения денежных средств.

Работники банка, осуществляющие приём граждан и проводящие финансовые операции по их счетам, зачастую, видя значительные суммы денежных средств на счёте, настойчиво предлагают их владельцам различные банковские продукты, результатом вложения денежных средств в которые, будет дополнительный доход, размер которого может быть выше дохода от выплаченных процентов по вкладу/счету.

Одновременно с такими банковскими продуктами как вклады, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации, работники банка предлагают заключить договоры страхования жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода.

Важные моменты, касающиеся взносов по программе НСЖ

За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!

Поэтому перед заключением договора стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочного расторжения договора, иначе есть риск потерять весьма существенную сумму. Кроме того, в договоре обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

1. Информация о выгодоприобретателях.
2. Контакты и реквизиты сторон.
3. Перечень страховых случаев, порядок действий при их наступлении.
4. Валюта взносов и финального расчета.
5. Применяемые проценты.
6. Срок действия договора и дата его подписания.
7. Условия и порядок досрочного прекращения действия полиса.

Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.

• Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
• Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
• Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.

Минусы ИСЖ страхования

Главный принцип инвестирования — вкладывайте только свободные деньги. К ИСЖ этот принцип тоже применим, то есть вам необходимо иметь довольно крупную сумму свободных денег. Брать средства взаймы или в кредит категорически не рекомендуется, поскольку это невыгодно для самого клиента.

Таким образом, есть некая пороговая сумма, при отсутствии которой нет смысла связываться с ИСЖ. Кроме того, есть еще ряд минусов:

• Средства ИСЖ не защищаются системой страхования вкладов. Иными словами, если компания, где вы оформили полис, обанкротится, никаких выплат вы не получите. Да, вы можете требовать причитающиеся вам деньги в судебном порядке. Но существует установленная законом очередность кредиторов, и всегда есть риск, что денег просто не останется.
• Доход не гарантирован. Да, инвестициями средств клиентов занимаются профессионалы, но никто не может гарантировать, что вложения точно окажутся прибыльными. Тут играет роль непредсказуемость рынка. А те программы ИСЖ, которые предлагают гарантированный доход, обычно задают его на низком уровне — обычный вклад в банке будет ощутимо прибыльнее.
• Невозможно расторгнуть договор без потерь. Условия расторжения договора ИСЖ, пожалуй, являются главным минусом этого инструмента и чрезвычайно невыгодны для клиента.
• Некоторые полисы ИСЖ предполагают не однократный взнос, а периодические страховые премии. Казалось бы, это снижает финансовое бремя страхователя, но к таким платежам нужно относиться очень ответственно. Если пропустить платеж, договор будет расторгнут досрочно и клиент ничего не получит.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования

Преимущества:	Недостатки:
С полисом с защитой капитала вы даже при самом негативном сценарии получите назад 100 % вложенной суммы	Если программа подразумевает не только единовременный, но и регулярные взносы, их ни в коем случае нельзя пропускать, иначе вы рискуете выбыть из программы
Часть дохода можно вернуть посредством налогового вычета	Досрочно расторгать договор не выгодно — вы потеряете большую часть вложенных денег
Выгодоприобретателем по своему договору можно назначить любого человека (кроме близкого родственника)	Инвестиционная часть дохода по страховому полису непредсказуема и не гарантирована
Вложенная сумма в период действия договора не может быть заморожена или арестована даже по судебному решению	Ваши вложения в полис не застрахованы: если компания обанкротится или лишится лицензии, инвестированные средства не вернут
При разводе страховой полис ИЖС не считается совместно нажитым имуществом	Инвестиционный продукт не предполагает эффективных инструментов по защите накоплений от инфляции
Инвестиционный продукт, который предполагает ценный бонус — страхование жизни

Похожие записи:

• Хамское поведение сотрудника на работе: порядок действий, ответственность
• ​Пособие по инвалидности в 2023 году
• Классификация опасных производственных объектов (ОПО)