Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы: закон о коллекторах и как с ними общаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?
Представители взыскателя должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.
Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название организации, где он работает. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа запишется. Но при этом нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.
Если представитель не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение подлежит прекращению.
Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете, что задолжали, и договариваетесь о выплате денежной суммы. Либо просто предлагаете коллектору передать спор на рассмотрение судебного органа. Возможен и категорический отказ от переговоров.
С кем можно вообще не общаться?
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
25 марта 2020 Глава государства Владимир Путин обратился к гражданам с экстренным посланием о мерах, введенных в связи с эпидемией коронавируса в РФ и неизбежным кризисом в экономике. Особо отметил необходимость введения кредитных каникул по кредитам. Банки весной 2020 года приостановили взыскание, если гражданин пострадал от COVID-19, или его доход резко снизился, по заявлению клиентов дали им передышку от уплаты долга на пол года.
О коллекторах и приставах в послании президент не сказал, но логично, что в тяжелой финансовой ситуации граждане не могли аккуратно платить по долгам.
В НАПКА отметили, что люди хуже стали платить коллекторам:
«Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен» — так охарактеризовал ситуацию с неплатежами президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.
В СРО коллекторов действительно в 2020 году зафиксировали рост неплатежей и заявок на реструктуризация/отсрочку в связи с отпуском за свой счет, отсутствием клиентов и самоизоляцией.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют?
Способ «прижать» коллекторов и не контактировать с ними — это написать по официальному адресу коллекторского агентства отказ от общения. Отказ подается через 4 месяца после начала просрочки. Это ваше законное право, и после получения такого письма коллекторы не вправе звонить и приходить. Они могут только подать в суд и передать дело приставам.
Если коллекторы все равно достают звонками и сообщениями, пишите жалобу в ФССП. Если общаются агрессивно, намекают на физические разборки или разглашение сведений — добавьте жалобу в прокуратуру и обратитесь в полицию.
Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами — 15,2 КБ
Жалоба на коллекторов в ФССП — 12,4 КБ
Жалоба в полицию, если коллектор угрожает — 23,5 КБ
Не платить кредит, если не денег — не преступление. А вот шантаж и угрозы — это криминальные деяния, с которыми должны разбираться силовые ведомства.
На что имеют право сотрудники коллекторского агентства при звонке?
Главным инструментом коллекторов является психологическое давление. Зачастую штат подобных компаний на 80–90% состоит из бывших сотрудников правоохранительных органов, которые знают абсолютно все о «жестком» воздействии на несговорчивых граждан.
Способы и приемы, позволяющие вынудить должника погасить кредит, отработаны у них до мелочей, вот только они частенько противоречат действующему законодательству, прямо или косвенно нарушая права граждан.
Официально коллекторские агентства — это коммерческие организации, главная цель которых: получение прибыли путем покупки долговых обязательств и их предъявления должникам. Они зарабатывают на том, что за чисто символическую сумму выкупают долг у банков, затем силами своих сотрудников начинают долго и упорно «выбивать» его у должников.
Чтобы отстоять свои права и интересы в разговоре с коллекторами, рекомендуем подготовиться к подобному общению заранее.
В 2017 году в силу вступили поправки в Федеральный закон 230-ФЗ. До этого коллекторы могли звонить должникам в любое время, практически круглосуточно. На практике оказалось, что данный пробел в законодательстве является весомым недочетом, способным неслабо попортить жизнь многим должникам.
Как вести разговор с коллекторами?
Если вам звонит коллектор, рекомендуем действовать в соответствии со следующими правилами:
- Попросите специалиста по взысканию назвать свои полные ФИО, должность и наименование агентства, представителем которого он является — данную информацию менеджер должен озвучить самостоятельно, однако, на практике это редко кто делает.
- Включите запись телефонного разговора, обязательно сообщив своему собеседнику о данном факте.
- Назовите дату и время беседы.
- Поинтересуйтесь, на каком основании долг по банковскому кредиту или займу в микрофинансовой организации перешел коллекторам.
- Если у коллектора имеются корректные вопросы, ответьте на них.
- Не называйте даже ориентировочные сроки возврата долга — лучше запросите у коллекторов персональное предложение по погашению задолженности (рассрочку, отсрочку, скидку при погашении).
- Если, по вашему мнению, тема беседы исчерпана, сообщите об этом собеседнику и повесьте трубку.
Что делать если мне хамят и угрожают коллекторы
Независимо от того, должен по кредиту или нет, угрожать или грубить никто никому не имеет права. А тем более причинять реальный вред. Но для того чтобы получить реакцию со стороны работников правоохранительных органов, нужно подготовить доказательства (видео, записи телефонных разговоров, фото, СМС). В случае отсутствия доказательств в заявлении могут отказать.
Важно изначально оговорить рамки допустимого в общении и попросить придерживаться делового стиля.
При обращении в правоохранительные органы можно ссылаться только на реальные угрозы. Если человек увидел в словах личное оскорбление, но прямого хамства не было, то меры приняты не будут.
Но не стоит перегибать палку в противоположном направлении. Надо понимать, что коллектор также может записывать и, точно так же как любой человек, имеет право обратиться в полицию, если угрозы прозвучат в его адрес. Вот почему, чтобы самому не пришлось объясняться с правоохранителями, хамить и угрожать представителям долгового агентства не следует.
Боремся с коллекторами законными и действенными методами
Непогашенный кредит или поручительство по займу могут стать на многие месяцы, а то и годы настоящей головной болью. Ведь всё это время вам придётся общаться либо с кредиторами (банками или МФО), либо с их представителями – работниками коллекторских агентств, назойливо пытающимися всеми доступными способами вернуть просроченный долг.
Наименее приятным вариантом оказывается, как правило, последний: телефонные звонки и СМС-сообщения, бесконечные напоминания о том, что вы до сих пор не расплатились по счетам, попытки втянуть в круг «посвящённых» родственников, знакомых и коллег – таков далеко не полный перечень приёмов, используемых при общении с должником.
Как же избавиться от коллекторов совершенно законно, не ввязываясь в открытый конфликт? Давайте разбираться вместе.
Советы юриста — как правильно общаться
Если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Когда в силу обстоятельств гражданину приходится взаимодействовать с коллектором, то следует придерживаться советов опытных юристов:
| Ни под каким предлогом не общаться с представителями неуполномоченных организаций | Коллекторское агентство должно входит в перечень законных организаций, проверить это можно здесь |
| Необходимо требовать официального представления от звонящего | С 2020 года общаться с должником вправе только сами кредитные организации или коллекторы, входящие в реестр. Для всех прочих лиц требование долга грозит административной ответственностью – 50-500 тысяч рублей для частного лица, до 1 млн. рублей для должностного лица и до 2 млн. для организаций |
| От коллектора нужно требовать полной информации об организации | От чьего имени он действует. Следует проверить не только присутствие таковой в реестре, но и наличие действующего договора страхования за причинение убытков при взыскании долгов, наличие у фирмы собственного сайта (обязательное требование), уставного капитала не меньше 10 млн. рублей и статуса АО, ПАО, ООО. Всю информацию такого рода легко найти в открытом доступе |
| При соответствии коллектора норма закона надлежит проверить кредитный договор | Нет условия о возможности передачи/переуступки долга – любое обращение коллектора незаконно |
| У должника есть право передать общение с коллекторами иному лицу | Но сделать это нужно официально, отправив официальное уведомление лично или почтой. Передать общение можно адвокату или антиколлекторам. Но отказаться от личного общения можно не раньше, чем спустя 4 месяца после возникновения просрочки. И еще нюанс – заявление, отправленное электронной почтой, не считается официальным оповещением |
| Следует обращать внимание на время звонков | Учитывая, что в России несколько часовых поясов, время коллектора может существенно отличаться от времени должника. Как только начали поступать звонки от коллекторов, желательно записывать любой посторонний входящий звонок в ненадлежащее время |
Как разговаривать с коллекторами по телефону если ты не должник?
Если, несмотря на принятые меры предосторожности, проблем избежать не удалось, следует задуматься о том, как избавиться от коллектора и просроченного кредита. Для этого стоит обратиться в одну из перечисленных организаций:
- Роспотребнадзор, поскольку именно эта организация следит за качеством оказываемых услуг;
- Центральный Банк, как учреждение, ответственное за выдачу разрешения на работу коллекторского агентства;
- НАПКА (ассоциация коллекторов), но рассчитывать на серьёзную помощь этого объединения не стоит;
- прокуратура, особенно это действенно, если собраны доказательства нарушений.
Обращаться в суд стоит лишь после того, когда пройдены все предыдущие инстанции и собраны доказательства вины коллекторов. Это связано с тем, что гражданские суды не имеют права разбираться в уголовно наказуемых нарушениях. Они могут рассмотреть противозаконные действия коллекторов и заставить их возместить нанесённый ранее ущерб, в том числе и моральный, но на этом их полномочия и ограничиваются.
Ещё одним способом избавиться от коллектора является подача заявления об отказе от взаимодействия с ним. Такое заявление отправляется в коллекторское агентство, и, если оно составлено верно, представители кредиторов не могут отказать в указанном в нём требовании. Но подавать его можно только через 4 месяца после появления просрочки.
Как поступать, когда звонят коллекторы?
Идеального ответа на вопрос, как вести себя при звонке коллекторов, не существует. Но все имеющиеся рекомендации сводятся к трём простым пунктам.
- Следует фиксировать все разговоры, записывая их на диктофон.
- Необходимо требовать от коллектора соблюдения закона.
- Нужно чётко, ясно и вежливо разъяснять свою позицию собеседнику.
Соблюдение этих простейших требований заметно упростит ведение дел с коллекторами и станет гарантией защиты для просрочившего выплату займа должника.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.