Особенности страхования ответственности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования ответственности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Какие существуют разновидности

Классификация рисков зависит от типа страхования. Среди многочисленных видов страховых случаев стоит отметить:

• личные,
• социальные,
• связанные с ответственностью,
• предпринимательской деятельностью,
• имущественные,
• другие.

Обязательное страхование становится необходимым при:

• нецелесообразности добровольной основы,
• недооценивании конкретных рисков,
• объективной необходимости защиты от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательную страховку по нескольким направлениям. Это:

• ОСАГО (ответственность водителей транспортных средств),
• ОМС (медицинское обслуживание),
• ОПО (опасные объекты),
• ОСГОП (ответственность перевозчиков),
• военнослужащих.

Эти виды страховки обязательны для отдельных категорий граждан, и без ее наличия они не имеют права заниматься конкретным видом деятельности.

В ближайшем будущем планируется сделать обязательным страхование:

• жилья,
• лиц, оказывающих медуслуги,
• ответственности компаний, производящих продукцию и предоставляющих услуги населению.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:

1. Страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то такое страхование можно назвать «полным»; в случае, когда страховая сумма меньше страховой стоимости, речь идет о «неполном страховании»;

2. В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица. В договорах обязательного страхования гражданской ответственности условие о страховой сумме устанавливается на основании положений закона о конкретном виде обязательного страхования, закрепляющего минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (ч. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела);

3. В договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Страхователь вправе заключить несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта личного страхования. Например, спортсмены для участия в соревнованиях должны заключать договоры личного страхования в соответствии с регламентом тех турниров, в которых планируют участвовать.

Важно! Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая в период действия договора страхования. В договор может быть включено условие о пределе страхового покрытия по всем страховым случаям, наступившим в период действия договора страхования. Такое условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Закон предусматривает исполнение по страховой выплате в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В литературе отмечается, что страховая выплата в имущественном страховании имеет восстановительный, характер, а в личном страховании направлена на обеспечение имущественного положения застрахованного лица, т.е. носит обеспечительный характер.

Договором страхования или законом, регулирующим специальный вид страхования, может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты в натуральной форме. Возможность возмещения в натуральной форме установлена по договорам страхования имущества и страхования ответственности в виде замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В личном страховании прообраз натурального возмещения применяется в добровольном медицинском страховании. В Законе предусматривается, что страховщик вправе в соответствии с условиями договора страхования организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить эти услуги в счет страховой выплаты.

Условие о страховой выплате в договоре страхования во многом зависит от вида страхования. Так, в имущественном страховании страховая выплата зависит от размера убытков, возникших в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами (п. 1 ст. 929 ГК РФ): наступлением гражданской ответственности, реализацией предпринимательских или финансовых рисков. В свою очередь, в личном страховании при наступлении страхового случая страховщик уплачивает выгодоприобретателю страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ) вне зависимости от убытков, которые могли возникнуть в связи со страховым случаем. Исключение из данного правила составляет добровольное медицинское страхование и страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж, от несчастных случаев и болезней, которые следует так же отнести к страхованию убытков.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ) или законом. Размер страховой премии определяет цену страховой услуги и выражается в денежной сумме. Он варьируется в зависимости от специфики объекта страхования, страхового риска, длительности срока страхования и других особенностей.

Страховая премия является источником формирования страховых фондов, из которых производится страховая выплата.

Существенные условия, перечисленные в статье 942 ГК РФ, не содержат условия о страховой премии. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ исходя из цены, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Условие о порядке уплаты страховой премии имеет важное значение для определения момента вступления договора в силу (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Требование уплаты страховой премии не может быть заявлено страхователю, если только договором страхования не предусмотрено, что договор вступает в силу с момента подписания (или с иной фиксированной даты) независимо от уплаты премии. «Срок уплаты премии – это срок исполнения обязательства по уплате премии, но до вступления договора страхования в силу никаких обязательств из него не может возникнуть». Уплата премии может предусматриваться единовременно или в рассрочку. Если в договоре уплата премии в рассрочку не предусмотрена, значит, по умолчанию она должна уплачиваться единовременно.

После вступления договора страхования в силу неисполнение обязанности по уплате очередных страховых взносов может способствовать возникновению ряда ситуаций, например:

• может быть приостановлена страховая защита. Например, вправилах иногда указывается, что при внесении страховых взносов с задержкой страховая защита осуществляется с ноля часов дня, следующего после внесения взноса;

• страховщику предоставляется право требовать исполненияобязанности от страхователя, а при неисполнении – последующего расторжения договора.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) — это вид страховой защиты, предусмотренный федеральным законодательством, начавший действовать в Российской Федерации в 2003 г.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств направлено на защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Владельцы транспортного средства (собственники), а также лица, владеющие транспортными средствами на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, на ином законном основании (доверенности на право управления транспортным средством) и др., выступают страхователями по ОСАГО. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, могут заключать договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких транспортных средств.

Объектом страхования ОСАГО выступают имущественные интересы, связанные с риском наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страхователи обязаны за свой счет страховать риски своей гражданской ответственности на срок до 1 года. При заключении договора обязательного страхования страхователь получает страховой полис — документ установленной формы; с 2018 г. применяются электронные формы полисов ОСАГО.

В случае наступления дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причинения вреда автотранспортному средству (средствам) по вине страхователя страховщик обязан возместить потерпевшему (потерпевшим) ущерб.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков

Перевозчиком признается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации, и в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляющее перевозки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоятельства, являются ли они перевозчиками по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически).

Объектом страхования по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

ОСАГО на парковках и во дворах

Если происшествие произошло не на дороге общего пользования, а во дворе или придомовой территории, то обстоятельство будет зафиксировано как ДТП, так как Федеральный закон «Об ОСАГО» считает данные территории прилегающими к дороге. Требования, которые будут предъявлены к ДТП, имеют те же признаки.

Именно поэтому нужно соблюдать правила и быть осторожным везде. Если вы не смогли разъехаться с другой машиной во дворе или же неаккуратно припарковались, то пострадавший автовладелец имеет полное право на получение выплаты по ОСАГО.

Важно! В любом автопроисшествии, при обращении в страховую, неизменным остаётся пакет документов. Если возиться с документами не хочется, можно попробовать договориться о компенсации на месте. Так как повреждения редко бывают серьёзными при неаккуратной езде во дворах, пострадавший водитель зачастую соглашается на объективно предложенные условия возмещения ущерба. Это намного быстрее решит ситуацию, и бюджет не пострадает.

Если же ни один из автомобилей не находится в движении, то повреждения нанесённые в это время должны попадать под условия дополнительного страхования. К такой ситуации можно отнести неаккуратное открытие одной из дверей машины, в результате чего вторая было поцарапана. В такой ситуации страховая компания откажет в выплате.

Страховой случай при обязательном социальном страховании:

Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;… (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;… (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)

Основные виды страховки от несчастных случаев

Полис делится на два основных вида: добровольный и обязательный. Добровольное страхование от несчастных случаев клиент оформляет самостоятельно и так же самостоятельно вносит ежемесячные платежи. При этом он отталкивается от своих возможностей и рисков, с которыми связана его профессия или хобби.

Обязательное страхование действует для:

• сотрудников МЧС, пожарных служб и других госорганов;
• военнослужащих;
• сотрудников внешней разведки;
• граждан, участвующих в военных сборах;
• пассажиров воздушного и другого транспорта.

Подход, не требующий поиска «момента» наступления страхового случая

Поэтому более продуктивным представляется подход, предполагающий отсутствие необходимости заниматься поисками этого единого «момента», чтобы его сопоставить со сроком страхования. Вполне достаточно указать в договоре или правилах страхования, какое именно объективно имевшее место частное событие (может быть, даже несколько частных событий) — так сказать, «фаза» страхового случая — должно попасть в пределы срока действия договора страхования. На этом, в частности, и основан так называемый базис (claims-made policy), с применением которого и был заключен договор между страховщиком и ЗАО «И.». Ключевыми при этом являются два фактора: претензия (информация) в отношении каких-то обстоятельств, которые впоследствии могут привести к возникновению ответственности страхователя, должна быть впервые ему предъявлена (стать известна) и доведена до страховщика в течение срока действия договора страхования, а первичное действие страхователя, приведшее к причинению имущественного ущерба третьему лицу, должно было быть совершено не ранее установленного в договоре ретроактивного периода. В рассматриваемом случае именно это и имело место применительно к договору страхования 2005 г., в рамках которого страховщик произвел выплату возмещения.

При этом не оказалось ничего страшного в том, что формальная претензия регистратору (ЗАО «И.») со стороны эмитента (ОАО «О.») была направлена в порядке регресса только 17 мая 2011 г. Ибо определяющим здесь (и в аналогичных ситуациях) является не отыскание какого-то «момента» наступления страхового случая и его сопоставление со сроком действия договора, а проверка выполнения конкретного вышеуказанного набора условий, содержащихся в договоре, необходимого для признания события страховым случаем.

Сам же «момент» признания (установления) ответственности страхователя (застрахованного лица) совершенно не обязательно должен оказаться в пределах срока действия договора страхования.

Между тем с учетом рассмотренного в настоящей статье судебного дела приходится все-таки констатировать, что единое понимание такого подхода на сегодняшний день в отечественной практике (в т.ч. и правоприменительной), к сожалению, отсутствует.

Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?

Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.

В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.

Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.

Где смотреть страховые случаи

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Что делать, если страховая отказывает

Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием. Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке. Для этого нужно:

1. Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
2. Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
3. При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.

Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.

Основания для освобождения компании от выплаты страховки

Страховщик может не производить оплату страхового возмещения, когда это допускается законом или условиями соглашения между сторонами.

Законом предусмотрены следующие случаи отказа:

1. Отсутствие уведомления пострадавшим или выгодоприобретателем страховой компании в сроки, порядке и форме, указанных в договоре страхования.
2. Наступление страхового случая вследствие умышленных действий со стороны страхователя или выгодоприобретателя.
3. Воздействие ядерного взрыва, радиации, боевые действия, народные беспорядки, забастовки, изъятие или конфискации имущества, указанного в договоре, государственным органом. Если указанные случаи не прописаны в договоре страхования как исключительные, то по общему правилу возмещение выплачено не будет.
4. Если то или иное событие указано в соглашении между сторонами в качестве исключения.
5. Отсутствие подтверждающих документов, оформленных надлежащим образом.
6. Произошедшие события не являются страховым случаем, то есть не соответствуют тем критериям, по которым сторонами достигнута договоренность.

Установив в конкретном случае наличие хотя бы одного из перечисленных оснований, страховая отказывает в возмещении.

Что делать при страховом случае

При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:

1. Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
2. В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
3. В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
4. Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.

Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:

• личное заявление страхователя, в котором полностью изложены обстоятельства дела;
• перечень похищенного, утраченного, поврежденного имущества;
• акт, подтверждающий факт уничтожения имущества.

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

Похожие записи:

• Как восстановить ИНН в другом городе без прописки?
• Наказание за выезд на встречную полосу
• Алименты до 21 года очная форма обучения